קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים 

כל אחד במהלך חייו , במודע או לא במודע, מפריש כספים מידי חודש לטובת קרן פנסיה ביטוח מנהלים, גמל או לקרן השתלמות ובמילים אחרות חסכונות פנסיונים.

השני חסכונות העיקריים בעשור האחרון היו: קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים.
זאת מאחר והן איחדו תחת הקופה גם רכיב ביטוחי לאובדן כושר עבודה, גם רכיב למקרה מוות בטרם עת של החוסך וגם את חלק החסכון לפרישה.

מטרת העל של הקרנות הללו היא לצבור חסכון לגיל הפרישה שהוא נגזרת ישירה של השכר שלנו ביומיום ובמקביל מאותה נגזרת, לקבל קצבה חודשית במקרי הקטסטרופות של נכות ואי כושר או מקרה מוות- למוטבים.

אף על פי שמופרשים הכספים מידי חדש, רבים אינם מודעים כלל האם החיסכון הפנסיוני אכן מתאים לצרכים שלנו. ניהול חיסכון נכון יכול לחסוך לך עשרות ומאות אלפי שקלים ויכול להוות את ההבדל בין קצבת פרישה ראויה לכזו אשר אינה מספקת כלל.

קרן פנסיה

קרן פנסיה – המכשיר שהפך לחסכון הראשי בחיי הישראלים.
הינו חסכון שמהווה מנגנון לערבות הדדית- כל אחד חוסך באופן אישי ומשלם כיסוי ביטוחי פנימי באופן אישי, עם זאת, במקרה של תביעות (נכות, שארים) מרובות של יתר העמיתים בקרן, תתבצע חלוקת העול על כל העמיתים הפעילים והלא פעילים בקרן בדמות הפחתה/הוספה מרכיב החסכון האישי של כל אחד. כמו מגבית קולקטיבית. לטוב ולרע.

ברמה החודשית המעסיק והעובד יפרישו לקרן (ההפרשה הנהוגה כיום היא 6% עובד, 6.5% מעסיק ו6-8.33% לפיצויים ע”ח מעסיק) ובעצם יצרו שכבת הגנה ראשונית הן למעסיק והן לעובד. החסכון יושקע באפיק נבחר בשוק ההון ויושפע מתוצאות ההשקעה.
רכיב החסכון יושפע מעלויות דמי הניהול, תוצאות ההשקעה של הקרן ומסך כל התביעות של העמיתים (אם יהיו הרבה תביעות הוא יושפע לשלילה והפוך).
בגיל הפרישה, יוכל העמית לקחת את כספו באופן קצבתי (גם את התגמולים וגם את הפיצויים יהיה אפשר לקחת באופן קצבתי- אלא אם ביקש אחרת לרכיב הפיצויים), דבר אשר מהווה לו את הפנסיה החודשית.
סכום הצבירה הסופי יחולק במקדם תוחלת חיים אשר יהיה נהוג באותה העת של הפרישה.
פנסיית העמית הפורש עדיין תושפע באופן חלקי מתוצאות השקעת הקרן בשוק ההון לאחר הפרישה.
לעניין כיסויים ביטוחיים להלן דוגמא:
עמית שמשתכר ב10,000 ₪ לחודש ברוטו, במסלול הבסיסי בקרן הפנסיה, אם יפגע כושר העבודה שלו באופן מלא ותביעתו תאושר, הוא זכאי לקבל עד 75% מהשכר שלו- 7,500 שח בחודש ועד שיחלים או עד שיגיע לגיל פרישה (המוקדם מביניהם).
לעניין שארים, אם נפטר עמית פעיל בקרן הפנסיה עם שכר כמו בדוגמא: בת הזוג תקבל 60% קצבה לכל חייה: 6,000 שח ואילו הילדים שלו יכולים לקבל השלמת קצבה של עד 40% נוספים עד שיתבגרו- כ4,000 שח במקרה זה.
סכומים לא מבוטלים כאשר מבצעים תכנון נכון.
לעניין תשואות קרנות הפנסיה: גם כאן, יש פערים משמעותיים בין קרן לקרן, בין מסלולי השקעה לאחרים. מומלץ לבחון באיזה מסלול אתם, מהו טווח הפרישה הנראה לעין ולקבל החלטות חשובות בעניין זה.

אם כך, לקרן הפנסיה יש יתרונות וחסרונות: היא מהווה חסכון בעלויות נמוכות ועם רשת ביטחון, היא מהווה התאמה אישית לרמת ההכנסה והכיסויים הביטוחיים. עם זאת, יש בה גם המון אי ודאות לגבי המקדמים, לגבי רמת ואיכות הכיסויים הביטוחיים הפנימיים ולעיתים אלו ידרשו השבחת הכיסויים ע”י תכנון תיק הביטוח האישי. לדוגמא: הוספת מטרייה ביטוחית לבעלי עיסוק ספציפי בדמות צווארון לבן לדוגמא.

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא האח החורג של קרן הפנסיה והוא בהדרגה הפך לאופציה נחותה כתוצאה מתחרות על דמי הניהול, ביטול מקדם המובטח ב2013 ועוד. עם זאת הוא עדיין טומן בחובו יתרונות מסוימים בגילאים מסוימים ולא כדאי לפסול אותו על הסף. בביטוח מנהלים הכיסויים הביטוחים דומים אך שונים במקרה מוות (סכום חד פעמי מול קצבה חודשית) ובמקרה של אי כושר.
לביטוח מנהלים אין אג”ח מיועדות (רשת ביטחון בדמות תשואה שהממשלה מעניקה לקרנות הפנסיה במקרה של קריסה בשוק ההון), אך חסכון מסוג זה מהווה חוזה ישירות מול חברת הביטוח ולא ניתן לשינוי. הן בדמי הניהול, במקדמי הפרישה (למצטרפים עד 2013), בכיסוי האובדן כושר “האיכותי” יותר, בפדיון כספים במקרה מוות- במקום קצבה חודשית, ביכולת לרכוש כיסויים מודולרים וללא הצמדה לשכר ועוד.
עם זאת, יש כלכך הרבה תוכניות, חלקן עם דמי ניהול אסטרונומיים שמכרסמים את הפנסיה העתידית שלכם ואשר מוטב לבדוק אותם.

כמו כן, התשואות בין התוכניות יכולות להגיע לפערים אדירים ואף לעיתים לפגוע בכם כאשר אתם לא במסלול שמותאם לגילכם.

כיצד אני יודע מה אני צריך כדי להיות מוכן לפרישה?

בבחירת חסכון פנסיוני קיימים כ-7 פרמטרים סופר חשובים על מנת באמת להחליט שאתה נמצא בחסכון הנכון. בין הפרמטרים יש לבחון את

אחוזי הסיכון בקרן והיעד לפרישה

איזון אקטוארי המהווה אינדיקציה ליציבות הקרן בהיבט של הפקדות מול משיכות

גודל הקרן ומבטחי המשנה- יציבות במקרה של קטסטרופה קולקטיבית.

תשואות מנהל ההשקעות

דמי ניהול
ועוד.

.

משרדינו מתמחה בתכנון פרישה , ניהול תיקי השקעות ותכנון פיננסי ופנסיוני ונשמח לשבת איתך באופן אישי ולתכנן את העתיד שלך, לבצע דיוק בהתאמה הפניסונית אשר תענה לציפיות שלך ורמת החיים שלאחר הפרישה.

לעוד מידע והכוונה, השאר פרטים!

אולי יעניין אותך לקרוא גם..

דילוג לתוכן